Как самостоятельно вернуть ВСК в магазин и забрать свои деньги. Возврат страховки по закону!

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.

Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.

При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.

В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.

А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.
С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.
В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:
То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация. Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату. Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

досрочное погашение кредита и возврат страховки;
отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

комиссия по платежам;
дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
аренда банковских ячеек или сейфов;
сделки с ценными бумагами;
курс обмена иностранной валюты;
платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Теперь это закон, а не условие договора

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
Страховой случай не наступил.
Заемщик полностью досрочно погасил кредит.

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года.

Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку.

До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Это выводы из пунктов 7 и 8 обзора судебной практики от 5 июня 2019 года.

Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р. Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Если по договору заемщик должен оплатить страховку, но он этого не сделал или отказался от полиса, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать назад всю сумму долга с процентами.

Если не застраховать залог, все еще серьезнее: имущество могут забрать. Или банк застрахует его сам, а потом потребует компенсацию.

Даже в программах господдержки есть условие, что пониженная ставка действует только при добровольном страховании жизни. А если такого страхования нет — ставка вырастет и экономии не будет.

Как вернуть страховку по кредиту: когда это возможно, особенности процесса

Проблема возврата страховки по кредиту довольна актуальна по ряду причин. В одних случаях потребители не желают доплачивать, если кредит уже закрыт, в других заемщики в принципе не хотят оплачивать навязанные страховки.

Повышение тарифа выплат – общая проблема, которая подталкивает к вопросам о возврате страховки (или хотя бы ее части).

Чтобы понять, что можно предпринять в том или ином случае, необходимо разобраться в законе и учесть определенные условия.

Получи первичную консультацию от нескольких компаний бесплатно: оформи заявку и система подберет подходящие компании!

По этой услуге подключено 63 компаний

Начать подбор в несколько кликов >

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Страхование при получении кредита – это дополнительная услуга. Но существует два вида полисов, которые банк имеет законное право требовать в обязательном порядке:

страхование автомобиля (при автокредите);
страхование залога (если кредит берется, например, под залог недвижимости).

В таких случаях банки должны быть защищены, и вернуть средства по таким страховкам не получится.

Во всех остальных это возможно. Однако, несмотря на добровольный характер таких страховок, с их возвратом могут возникать определенные проблемы. К примеру, следующие:

Манипуляции сотрудников банка. Различными методами банк представляет страховку, как обязательную и необходимую. В некоторых случаях об этом говорят прямым текстом, в других – заранее умалчивают о такой услуге и навязчиво предлагают ее оформить уже во время подписания кредитного договора, к примеру.
Неправомерные условия со стороны банка. Речь о случаях, когда вам говорят, что без оформления конкретной страховки ( но не одной из тех, о которых мы говорили выше) кредит вам не выдадут.
Определенные условия, прописанные в договоре. Например, в договоре могут быть указаны ограниченные случаи, в которых вы можете вернуть страховку, или не указаны вообще – такие ситуации разрешаются особенно сложно. Ведь вы сами подписали, вас же никто не заставлял. А то, что эти условия могли быть прописаны мелким шрифтом или неоднозначно сформулированы, с формальной точки зрения, к сожалению, ничего не меняет. В подобных ситуациях лучше обратиться за помощью к юристам, как минимум за детальным правовым анализом.
Отказы страховых компаний в возвращении средств и другие.

Самый оптимальный способ возврата страховки – воспользоваться “периодом охлаждения”. Согласно закону, у вас есть две недели на то, чтобы передумать и отказаться от страховки. Для этого нужно написать соответствующее заявление и подать его в страховую организацию. В заявлении нужно указать реквизиты, на которые вы желаете получить возврат средств.

Деньги вам должны вернуть в течение десяти дней после подачи заявления.

Но что делать, если такой период упущен – или вы хотите вернуть средства при других условиях?

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Гарантии, что у вас получится вернуть деньги по страховке после того, как вы погасили кредит, к сожалению, нет. Такие дела часто решаются очень сложно, ввиду разных факторов:

условий договора;
отсутствия в договоре каких-либо условий по страховке или ее возврату;
позиции банка;
поведения страховой компании и т.д.

Тем не менее, у вас есть возможность вернуть, по крайней мере, часть средств. При каких условиях это допустимо:

Вы полностью погасили долг по кредиту.
В договоре не указано четко, что возврат средств по страховке невозможен.
Договор страхования по данному кредиту еще действует, то есть, не подошел к концу действия в указанном порядке или не был расторгнут.

Также перед тем, как предпринимать действия для возврата денег, изучите договор на предмет другой информации. Вам нужно понять, кто выступает выгодоприобретателем по страхованию – банк или финансовая организация. От этого зависит, куда вам следует обращаться.

Если указан банк, то туда необходимо подать заявление-претензию, описать условия полученного кредита, указать на погашение долга и потребовать вернуть деньги по страховке. К такому документу следует также приложить:

договор по кредиту;
полис и договор по страховке;
все платежные документы и справки, отражающие полное погашение долга по кредиту;
свой паспорт.

Что обязательно должно содержаться подобном заявлении:

реквизиты страховой организации;
ваши данные;
все необходимые сведения о кредите и страховке;
точную сумму, которую вы заплатили за страховку;
указание на “Закон о защите прав потребителей” – это необходимо как основание для вашего требования;
реквизиты, по которым вы хотели бы получить средства.

Примерно такой же порядок (и содержание документов) требуется при обращении в страховую.

Если договор кредитного страхования уже не действует, решить такой вопрос в административном порядке не получится, а обращения в банк или организацию будут бесполезны. Если при таком раскладе вы все еще намерены вернуть средства, следует обращаться в суд.

Что следует помнить о сроках исковой давности:

вы можете обратиться в суд по подобному вопросу в течение трех лет с того момента, как был подписан страховой договор;
если вы все еще выплачиваете кредит, или займ оформлялся на срок более трех лет, следует предварительно ходатайствовать о восстановлении упущенных сроков давности.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении

Поговорим о ситуации, когда вы погасили весь свой долг по кредиту раньше планируемого срока и хотите вернуть деньги, потраченные на страховку.

Для начала, как и во всех других случаях, нужно проверить договор. Изучите, какие условия там указаны касаемо возврата страховых средств:

Если есть указание на то, что деньги не подлежат возврату, то вернуть их, соответственно, не получится.
Если есть конкретные условия по возможности возврата средств, следуйте указанному порядку.

В остальных случаях проверьте, куда нужно обращаться за деньгами – в банк или страховую.

Если в банк, то можно подать:

заявление, в котором вы просите пересчитать размер страховых выплат с учетом досрочного погашения и вернуть часть этих средств;
претензию с требованием возместить вам убытки (актуально для случаев, когда, например, вам заявили, что для получения кредита обязательна дополнительная страховка).

Во втором случае основанием для вашей претензии будет нарушение ваших прав, как потребителя.

Если обращаться необходимо в страховую компанию, то вы можете подать заявление о прекращении договора и пересчете средств с последующим возвратом. Основание для прекращения действия договора – больше нет условий страхового риска, по которым вы не сможете выплатить займ.

Заявления (в любую из этих организаций) подаются в письменной форме, в двух экземплярах (чтобы у вас на всякий случай тоже остался образец). Что обязательно нужно в нем указать:

наименование организации, куда вы подаете документ;
ваши данные;
номер договора по кредиту;
все основные условия сделки – сроки, сумма, проценты, если нужно и т.п.;
просьбу о пересчете средств в соответствии со сроками погашения и прекращении необходимости в страховании;
дату погашения долга;
бумаги, квитанции, справки и выписки, которые подтверждают, что долг вы погасили;
реквизиты, по которым вы хотите получить средства.

Что касается претензии, то она составляется примерно по тому же принципу. Отличие заключается в том, что вам нужно будет конкретизировать суть вашей претензии, четко назвать свои требования вернуть деньги и подкрепить это основанием (соответствующей статьей закона).

Претензии могут быть эффективны в тех случаях, когда условия договора ограничивают ваши возможности вернуть средства. Например, вы не можете подать заявление в обычном порядке, потому что некоторые пункты договора делают такой шаг заведомо противоречащим условиям сделки. Вы понимаете, что страховку вам изначально навязали, то есть, она не подходила под разряд обязательных.

Что вы обязательно указываете в претензии:

те же самые общие сведения, что и в заявлении: данные (ваши и организации), описание условий сделки и т.д.;
все подтверждения факта досрочного погашения кредита;
факт нарушения прав потребителя;
законные основания, которые это подтверждают (страхование является добровольным по 42 и 48 статьям ГК РФ, а представление услуги страхования в качестве обязательного условия для получения кредитного займа незаконно – на основании пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, к примеру);
четкое требование возместить вам моральные убытки;
реквизиты;
адрес, на который вы хотели бы получить ответ (или номер телефона для этой цели);
срок, в течение которого вы собираетесь ждать ответа (обычно 10 дней);
свои намерения на тот случай, если организация откажет в вашем требовании или проигнорирует его (обратиться в Роспотребнадзор и в суд, к примеру).

В подобных случаях лучше обратиться к юристам за профессиональной помощью. Если вы недостаточно юридически подкованы, возможно, будет непросто точно определить, какие условия в вашей ситуации могут быть основаниями для претензии. Как здесь может помочь специалист:

он проанализирует ваше положение с правовой точки зрения;
изучит договоры, все имеющиеся у вас документы,
подскажет, на что делать упор в обращении, что обязательно указать и т.п.
объяснит, как рассчитать средства для возврата.

В некоторых случаях с обращением за профессиональной поддержкой лучше не медлить – чтобы не упустить допустимые сроки возврата или быстрее разобраться в обстоятельствах.

Вернуть страховку по потребительскому кредиту

Остановимся на тех моментах, когда в договоре не указаны (или не учтены) условия возврата средств по страхованию. Чаще всего в таких ситуациях необходимо требовать возврата денег, опираясь на условия и нормы закона, которые этим условиям соответствуют.

Какие виды страховок могут быть при потребительских кредитах:

жизни (например, от угрозы при болезнях или в экстренных, травматических случаях);
добровольное медицинское;
финансовых рисков;
от случаев с причинением вреда или другого ущерба и т.д.

Как вы могли получить эту страховку (те самые условия, которые могут быть основанием для возврата по закону):

Вам ее навязали любым способом – например, уверили, что без нее кредит невозможен, или сказали, что так положено по закону.
Вам назначили проценты по навязанной страховке.
Проценты по страхованию были увеличены, о чем вас не предупредили (опять же, нужно изучить договор – некоторые банки оставляют за собой такую возможность в пунктах документа).
Вам выдали ее “автоматически”, как одно из само собой разумеющихся условий кредитования и т.д.

Если “период охлаждения” еще не закончился, подавайте заявление об отказе в страховую.

Если нет – определите условия, актуальные для вашей ситуации. Затем обращайтесь в банк или страховую – с заявлениями или претензиями. Каждое из них оформляется по тому же принципу, о котором мы говорили чуть выше, и они актуальны на любом этапе погашения кредита – вне зависимости от того, закрыли вы его или еще нет.

Что делать при отказе в возврате страховки

Банк или страховая могут отказать вам в вашей просьбе. Эти учреждения не любят расставаться с деньгами, но не опускайте руки раньше времени. Это лишь значит, что следует обратиться в вышестоящие инстанции – Роспотребнадзор или суд (если обращение в первый не дало результата).

Подать жалобу в Роспотребнадзор (в вашем или ближайшем городе) можно в течение года с момента оформления страховки.

Составляется она по принципу претензии в банк или страховую. В ней обязательно нужно указать:

наименование кредитной или страховой организации, отказавшей вам;
все сведения о кредите – сроки, суммы, проценты, если был погашен, то дату погашения и т.д.;
номер договора;
описание проблемы – детально и аргументированно изложите, на каком основании вы требуете возврата средств (по примеру выше);
подкрепите свои основания указаниями на соответствующие статьи законов;
подробно опишите действия организации – например, что они указали среди оснований для отказа (или укажите на их бездействие);
выразите свои требования – обязать организацию вернуть вам средства.

К жалобе лучше приложить все документальные подтверждения вашей ситуации:

копии договоров (по кредиту и по страховке);
копию паспорта;
все квитанции, выписки и другие платежные документы и т.д.

Если Роспотребнадзор также отказал вам в вашей просьбе, расстраиваться по-прежнему рано. Вы получите ответ, который будет доказывать факт вашего обращения и намерения вернуть деньги – значимое доказательство в суде. Добавьте к нему письменные отказы от банка или страховой и обращайтесь в районный судебный орган по месту регистрации.

Что нужно указать в исковом заявлении:

Ваши данные.
Наименование и адрес организации, неправомерно отказавшей вам в возврате страховки.
Ваши требования и основания – опишите ситуацию, выразите те же самые требования, о которых мы говорили в случаях с заявлениями и жалобами. Выражайтесь по факту, аргументированно. Не допускайте ошибок, неточных и двусмысленных формулировок.
Приложите копии договоров.
Также добавьте к заявлению все возможные документы, которые подтверждают ваши слова и доказывают вину банка или страховой.

Кроме возврата средств по страховке, в некоторых случаях правомерно требовать возмещения морального вреда или назначения штрафа (обычно в форме неустойки за пользование чужими средствами или просрочку возврата).

В суде будет иметь большое значение подготовленная стратегия защиты ваших прав. Нужно хорошо разобраться в основаниях, на которые вы будете делать упор, учесть все факторы ситуации. Доказательствами будут все документы, которые имеют отношение к данной финансовой сделке.

Юридическая помощь при навязанной банковской страховке

Как вернуть страховку после получения кредита

Предусматривается ряд случаев, когда можно вернуть страховку по кредиту. Если банк не возвращает страховку по кредиту и игнорирует заявления заемщика, он нарушает закон и может быть привлечен к ответственности. Как вернуть деньги за кредитную страховку, куда и в какие сроки обращаться заемщику, и на какую сумму можно рассчитывать?

Как вернуть страховку по кредиту

Кроме случаев, когда страхование в рамках кредитных отношений является обязательным, например, страхование заложенного имущества по договору ипотеки, законодательство определяет покупку страхового полиса как добровольный продукт — п. 4 Обзора судебной практики, утв. ПВС РФ 22.05.2013.

Никто не обязан к ее приобретению вместе с кредитом до того момента, пока сам добровольно не обяжет себя, согласившись с соответствующим условием в кредитном договоре. Без желания заемщика, выраженного в письменном виде, никто не может заставить его купить страховку вместе с оформлением кредита, согласно п. 18 ст. 5 ФЗ № 353 «О потребительском займе».

Но банки навязывают заемщикам страховку под предлогом отказа в кредите. Учитывая это, закон дает страхователям возможность вернуть страховой полис и деньги.

Сделать это можно в 14-дневный срок с момента оформления страхового полиса, направив в страховую компанию заявление , согласно п. 1 Указаний ЦБ № 3454-У.

В случае нарушения сроков указанного «периода охлаждения» заемщик также может отказаться от страхового полиса, однако деньги за него возвращать не будут.

Второй шанс на возврат денег – досрочное погашение кредита. Данный факт может рассматриваться как основание для преждевременного прекращения полиса по причине отпадения возможности наступления страхового события в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК.

В каком случае банк может вернуть страховку по кредиту

Возврат денег за страховку осуществляет не банк, а страховая компания, с которой заемщик-страхователь при посредничестве банка заключает договор страхования.

СК должна вернуть полученные от страхователя деньги в полном объеме, при условии, что:

Заемщик-страхователь подал заявление в течение 14 дней с момента оформления полиса или более длительного срока, если он определен договором страхования или внутренними нормативами СК.
Купленный полис является добровольной страховкой. Например, страхование ипотеки является обязательным, а потому отказаться от него в 14-дневный срок без утраты уже уплаченных денег нельзя.
Страхователем является физлицо. Это условие трактуется банками в свою пользу. ВТБ включает заемщиков в коллективные программы страхования, где страхователем является непосредственно банк. Это, по его мнению, исключает возможность отказа заемщиков в 14-дневный срок от купленных ими полисов. Однако мне мнение незаконно и оспаривается в суде.

Согласно определению ВС РФ по делу № 49-КГ17-24, даже если сторонами договора является СК и непосредственно банк, лицом, оплачивающим полис и получающим выгоду, является заемщик, потому именно его следует считать страхователем. Даже если это коллективное страхование, заемщик вправе отказаться от полиса в 14-дневный срок.

Что касается случаев прекращения действия полиса по причине досрочной выплаты кредита, то это возможно, если:

На момент погашения кредита отсутствуют признаки наступления страхового события.
Заемщик представил в СК подлинные доказательства погашения задолженности и требуемые документы.
Возврат части страховой премии предусмотрен внутренними правилами СК и/или страховым соглашением. В силу закона данное условие не является обязательным.

При досрочной уплате кредита закон дает право на получение обратно лишь части денег за полис. Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК, СК вправе удержать часть внесенных страхователем денег за период, в течение которого полис реально действовал. Также страховщик удерживает часть суммы в размере 23-25% на расходы за ведение страхового дела.

Сроки возврата денег за страховку по кредиту

В случае подачи заявления на возврат в течение 14-дневного периода, при условии, что договор не вступил в силу и не начал действовать, заемщик-страхователь получает обратно всю сумму, внесенную им за полис, в том числе, если она была внесена за счет кредитных средств. Если договор успел вступить в силу, СК вправе удержать часть денег, пропорционально сроку реального действия полиса. Деньги должны быть переведены страхователю в 10-дневный срок с момента получения СК заявления об отказе от страховки — п. 5, 6, 8 Указаний ЦБ.

Частичный возврат денег в случае досрочной уплаты кредита осуществляется в сроки, предусмотренные правилами конкретной СК. Заявление должно рассматриваться не более чем в 10-15-дневный срок.

Что делать, если банк не возвращает страховку по кредиту

Распространное поведение сраховщиков при обязанности возврата страховки – длительное игнорирование обращений заемщика, если законных оснований для отказа в его требованиях нет. В таком случае у страхователя есть несколько вариантов:

Обращение в СК с письменной претензией. В претензии необходимо описать все требования гражданина. Претензионный порядок не является обязательным, однако такое обращение продемонстрирует серьезность намерений заявителя. Дополнительно рекомендуется оставить обращение на горячей линии СК, записав разговор на диктофон.
Обращение с жалобой в надзорные и контролирующие органы.
Подача иска в суд. Через суд можно взыскать непосредственно сумму, уплаченную гражданином за полис, моральный вред по ст. 15 ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также штраф в размере 50% от совокупной суммы требований за неисполнение законного требования потребителя.

Куда обращаться, если банк отказывается возвращать деньги за страховку по кредиту

В случае неправомерного отказа страхователя в возвращении полученной за полис страховой премии гражданину-заемщику, рекомендуется обращаться в суд.

Так как по договору с СК страхователь признается потребителем, он вправе, руководствуясь статьей 17 ФЗ № 2300-1 «О ЗПП» подать иск в суд по адресу своего проживания, а также избежать уплаты пошлины за подачу иска, если сумма исковых требований не превышает 1 млн рублей.

Параллельно необходимо направить жалобы в надзорные органы:

в Центробанк, в том числе в электронной форме;
в Роспотребнадзор, так как СК нарушает права клиента как потребителя;
в прокуратуру, как орган общего надзора за соблюдением законодательства.

Как заемщику вернуть страховку?

С 1 сентября 2020 года заемщику вернут часть страховки, выплаченной банку либо страховой компании в случае досрочного гашения кредита.

Как говорил Остап Бендер, полное спокойствие может дать человеку только страховой полис. И, выдавая кредит, банки предлагают заемщику купить страховку. Конечно, можно понять желание банков застраховать свои риски от невозврата кредита, но навязывать страховку заемщику, по меньшей мере, некорректно.

Добровольно-принудительная страховка

Несколько слов о том, в каких случаях страховка является обязательной, а в каких можно обойтись без нее. И, забегая вперед, скажем, что обязательна страховка лишь в единственном случае — это страхование недвижимости, под залог которой берется кредит.Также заемщик застраховать и движимое заложенное имущество, под которое берется кредит. Например, автомобиль.

А что же с остальными видами страхования? Самым распространенным видом страхования является страховка жизни и здоровья. Эта страховка навязывается банками при ипотечных, потребительских кредитах.

И заемщики сталкиваются с тем, что банками ставится ультиматум: нет страховки — нет кредита.Недобросовестные банки предоставляют на подпись заемщикудоговор, который уже содержит «галочку» о согласии на оформление страховки.

И заемщик, особо не вникания в суть «галочек», подписывает такой договор.

Вместе с тем, страхование жизни и здоровья не является обязательным (ст.935 ГК РФ), тем более что страховка составляет, как правило, 10% от суммы кредита.

Крупные банки России информируют клиента, что страхование не является обязательным для получения кредита, но процентная ставка по кредиту может зависеть от наличия договора страхования. Например, в ПАО РОСБАНК указано, что «…

если обязанность заключения договора страхования предусмотрена в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, то в случае ее неисполнения клиентом свыше 30 календарных дней, банк вправе увеличить процентную ставку до уровня, указанного в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита для кредитов без обязанности по страхованию».

Таким образом, заемщик должен просчитать, что ему выгодно: снижение процентной ставки страховка либо возможность увеличения процентной ставки в периоде кредитования.

Еще одним излюбленным видом страхования является страховка от потери работы. Страховку от потери работы практикуют Сбербанк, ВТБ и другие банки на разные виды кредита: ипотека, нецелевой кредит, автокредитование, кредиты на обучение.

Казалось бы, ничего страшного в этом нет, ведь если заемщик вдруг потеряет работу, то страховая компания будет погашать за него ежемесячныеплатежи по кредиту.

Но вот на практике зачастую это выглядит иначе. А дело в том, что перечень рисков потери работы, зачастую включает в себя:

увольнение по сокращению штатов;
увольнение по призыву в армию;
увольнение из-за смены владельца предприятия;
увольнение по причине ликвидации предприятия.

И если заемщик не увольняется по этимоснованиям, то страховая компания ничего ему не выплачивает. Например, заемщик увольняется по соглашению сторон или по собственному желанию. В итоге заемщик ничего не получает по страховке.

Поэтому заемщику нужно внимательно читать условия страховки, особенно обратить внимание на перечень страховых случаев.

Возврат страховки в «период охлаждения»

Напомним, что «период охлаждения» дается заемщику на обдумывание принятого им решения о страховке. Этот срок составляет 14 дней. В течение 14 дней заемщик вправе отказаться от страховки (Указание ЦБ РФ от 21.08.2017 г. № 4500-У). Условия «периода охлаждения» должны быть обязательно прописанывдоговоре страхования.

Банки предлагают две формы страхования — коллективное и индивидуальное страхование. В первом случае банк все делает сам: заключает договор со страховой компанией, а заемщики лишь присоединяются уже к этому договору.

В этом случае застрахованным лицом является сам банк, поэтому вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления, в так называемый «период охлаждения», на практике бывает проблематично. Тем не менее, банк обязан это сделать.Верховный суд в Определении ВС РФ от 31.10.2017 г.

№ 49-КГ17-24 распространил «период охлаждения» и на коллективную страховку.

В этом смысле выгоднее для заемщика индивидуальное страхование. При таком страховании заемщик заключает договор с выбранной страховой компанией и может вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления договора.Поэтому заемщик вправе расстаться с ненужной страховкой в течение 14 дней. А деньги должны вернуть в течение 7 дней.

С 1 сентября 2020 года у заемщика появилась еще одна возможность вернуть страховку — досрочное погашение кредита.

Что изменилось с 1 сентября 2020 года?

С 1 сентября 2020 года при досрочном гашении кредита банки обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии (Федеральный закон от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в ст.

7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.9-1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Ранее заемщики только в судебном порядке могли добиться возврата части страховки при досрочном гашении кредита.

Внесенные поправки, безусловно, повысят привлекательность добровольного страхования при заключении кредитного договора.Однако в отношении кредитных договоров, заключенных до 1 сентября 2020 г., нельзя вернуть страховку.

Что нужно знать заемщику, чтобы вернуть уплаченную страховую премию по кредитам, оформленным после 1 сентября 2020 г.?

Как мы уже отмечали, заемщик может сам заключить договор страхования со страховой компанией либо это сделает банк, а заемщик лишь присоединится к коллективной страховке.
В первом случае деньги заемщику вернет страховая компания, а во втором — банк.
Но, чтобы получить деньги за уплаченную страховку, должны соблюдаться определенные условия.

1 условие. У заемщика за период возврата страховки не должен наступить страховой случай, по которому страховая компания уже выплатит деньги.

2 условие. Страховой договор должен быть заключен «в целях исполнения обеспечения исполнения обязательств заемщика».То есть если наличие страховки должно влиять на условия кредитного договора либо банк становится выгодоприобретателем, если он получает страховую выплату.

3 условие. Заемщик должен подать заявление о возврате части страховой премии.

Какая часть страховой премии возвращается при досрочном гашении кредита?

Страховая компания либо банк возвращает заемщику часть страховой премии за период, когда страхование уже не действовало. То есть это период досрочного гашения кредита. И сумма страховки рассчитывается в пропорции к остатку периода действия договора страхования.

Возврат страховой премии производится в течение семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Законом установлена обязанность банка предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита без заключения договора страхования.

Вместе с тем, договором потребительского кредита может быть предусмотрена возможность увеличения банком процентной ставки в случае отказа заемщика от страховки. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита, заключаемым на сопоставимых условиях, но без страхования.

И в заключение отметим, что принятие Закона, позволит заемщикам, которые досрочно погасили долги перед банком, вернуть часть страховки без судебных баталий.