Автокредит и ипотеку связывает многое. Помимо того, что оба займа являются целевыми, покупаемая собственность должна быть застрахована. В отличие от ипотечного страхования, на законодательном уровне признанного обязательным, требования кредиторов купить полис КАСКО не имеет подтверждения в законах.
Заемщику предстоит принимать сложное решение, купить добровольную страховку на залоговое авто, либо оформить отказ от КАСКО и столкнуться с неприятными последствиями со стороны кредитора.
С точки зрения закона и позиции банков
Поскольку покупатель авто обращается в банк, не имея достаточной суммы для расчетов с продавцом, интерес к сокращению расходов за счет отказа от страхования КАСКО, понять можно. Правда, банки продолжают настаивать, что полная страховая защита по кредитному авто является одним из условий кредитования.
Чтобы окончательно прояснить вопрос, обязательно ли КАСКО при автокредите, стоит обратиться к федеральному законодательству:
- Закон о защите прав потребителей. Согласно п.16 ст.2, кредитные учреждения не вправе навязывать страховые услуги, которые квалифицируются как добровольные. Ни банк, ни страховая компания не могут по умолчанию добавлять услугу, которая не была согласована с потребителем.
- Гражданский Кодекс РФ. Статьей 421 гарантировано право гражданина не пользоваться страховыми услугами, если это противоречит его желаниям. Включая пункты о подключении страховой защиты с согласия заемщика, банки стали ссылаться на подписанный договор как на документ, подтверждающий добровольное оформление на момент подписания кредитного договора.
Если заемщик отказывается от страховой защиты, банк не может основывать свое решение на позиции клиента. Однако при рассмотрении заявки кредитор и не обязан сообщать причины отказа.
Получается, что добровольная страховка КАСКО не должна включаться в обязательный перечень условий кредитования, однако по факту найти банк, готовый согласиться выдать крупную сумму, не имея гарантий сохранности залогового объекта, непросто.
При получении предварительной консультации в банке, заемщик получит утвердительный ответ, однако это никак не повысит шансов на согласование займа. Даже если кредитная организация согласится выдать средства, сумма окажется ниже, либо процентная переплата вырастет. Как альтернативный вариант, клиенту предложат увеличить долю первоначального взноса.
Есть несколько причин, почему банки так неохотно согласуют займы, необеспеченные страховкой, или требуют обязательного включения в перечень условий оформление КАСКО. Чтобы понять позицию банков, необходимо изучить особенности автокредитования.
Банк выдает крупную сумму на довольно длительный срок, и нуждается в дополнительных финансовых гарантиях. По этой причине машина оформляется в залог до окончания оплаты кредита. Чтобы обеспечить сохранность залогового имущества, потребуется страховка, которая покрывала бы все возможные риски повреждения или утраты авто.
Помимо надежной защиты в период выплаты долга заемщиком, банк, подключивший нового страхователя, получит бонусы от страховщика. Если же страховая компания входит в банковскую структуру, доход еще выше.
Помимо страховки КАСКО банки часто настаивают на подключении дополнительной защиты от рисков для здоровья и жизни заемщика, а также потери дохода или наступления инвалидности.
Если платежи по кредиту прекратились, банк сможет взыскать остаток долга со страховщика, если причиной неплатежей стало наступление страхового события.
Такая забота о благополучном завершении выплаты должна повысить безопасность сделки с выдачей займа, однако вовсе не входит в планы заемщика, испытывающего недостаток в средствах на покупку авто.
Можно ли отказаться от КАСКО в автокредите
Уже при подаче заявки заемщика просят определиться, будет ли подключена защита КАСКО при покупке авто в кредит. Если подобный вопрос не задают при согласовании займа, тема оформления добровольной страховки не обсуждается по умолчанию, поскольку она предусмотрена условиями кредита.
Если отказаться от страховки до оформления договора, можно остаться без кредита. Опасения, что кредитор откажется от выделения суммы, заставляет соглашаться со всеми условиями и требованиями. Впоследствии клиент надеется отказаться от невыгодной страховки, либо продолжает исправно вносить новые платежи.
Иногда отказаться от КАСКО невозможно, поскольку это условие заложено параметрами льготных госпрограмм. Банки, работающие на рынке автокредитования с применением госсубсидий (например, ВТБ 24, Совкомбанк, Сетелем), согласуют займ при условии подключения КАСКО.
Сразу после подписания документов
Многим заемщикам известно, что после подписания договора можно отказаться от полиса, пользуясь «периодом охлаждения».
Такое право предусмотрено российским законодательством, если обратиться к страховщику в течение 14 дней с момента оформления, либо в иные сроки, предусмотренные договором.
При обращении к страховщику в течение первых дней, клиент вправе вернуть всю сумму, уплаченную за оформление полиса в полном объеме.
Проблема в том, что банки научились обходить установленное ограничение, включая в пункты кредитного соглашения обязательность страховой защиты. Отказаться от продолжения оплаты взносов также нельзя, поскольку стоимость полиса оплачивают заранее и за весь период, и только потом принимают первый взнос и согласуют сделку.
Чтобы не платить КАСКО по автокредиту, многие делают выбор в пользу нецелевых займов, когда банк не оформляет залог и не требует согласования цели расходования выделенных средств. Минус такого кредитования – в коротких периодах погашения и относительно небольшой сумме, ограничивающей выбор авто для покупки.
Добровольная страховая защита оказывается невозможной, если покупатель выбрал авто, возраст которого превышает 10 лет. Раз компания не страхует старое авто, кредитное учреждение с высокой вероятностью откажет в выделении средств. Единственным вариантом станет получение потребительского займа.
Когда проходит первый год выплат, наступает пора снова задуматься о продлении или отказе от страхового полиса. До того, как оплачивать второй год, стоит уточнить у страховщика о возможных скидках, перехода на неполное КАСКО при пролонгации.
Можно ли на второй год не продлевать страховку
Собираясь отказаться от КАСКО при автокредите на второй год погашения, автовладельцу рекомендуется изучить пункты в соглашении, разъясняющие последствия отказа от покупки страховки на второй год автокредита.
Если отказаться от страховки, есть риск начисления штрафных санкций за отказ от продления защиты на следующий год. Альтернативный вариант – в пересмотре страховой суммы. Клиент страхует не сам автомобиль, а свои непогашенные обязательства перед банком. Снижая размер выплат по наступлению риска, человек уменьшает стоимость самого полиса.
Перед продлением договора с той же компанией, рекомендуется проанализировать текущие предложения других страховщиков. Возможно, банк согласится с переходом клиента на обслуживание к другому страховщику с более выгодным предложением.
Если не продлить страховку на второй год, в скором времени банк предъявит новые требования с повышением процентной ставки, как минимум на полпроцента в год.
Если решено не пользоваться полноценной защитой страховщика, при наступлении ДТП или угоне машины, заемщику придется оплачивать ремонт из собственных средств и погашать оставшийся долг перед банком самостоятельно.
Можно ли отказаться от страховки на третий и четвертый год
Обычно автозайм получают минимум на 3 года. Если предстоит гасить долг на третий год, имеет смысл рассмотреть возможность досрочного погашения, пока банк не применит повышенные ставки из-за отказа продлевать КАСКО. Если кредит погашен, заемщик вправе отказаться от услуг страховщика в любой момент через подачу заявления.
Для остальных владельцев машины в кредите вариантов только два:
- Подписать новое соглашение и оплатить взнос.
- Отказаться от страховки с последующим пересчетом процентной ставки.
После расторжения страхового договора есть риск, то банк потребует вернуть деньги досрочно, потеряв страховую защиту на залоговое имущество.
Продлевать ли КАСКО при досрочном погашении
Когда заемщик погасил последний платеж, обязательства, связанные с оформлением добровольного полиса, прекращаются. Потребность в продлении КАСКО зависит от конкретных обстоятельств:
- вероятность попадания в ДТП;
- аккуратность и опыт водителя;
- риски угона, получения повреждений;
- стоимости услуг страховщиков.
Осторожным водителям, уверенно управляющим транспортным средством, принимающим все меры безопасного хранения автомобиля, страховка КАСКО бывает невыгодна.
Начинающим водителям, с высоким риском попадания в аварию, имеет смысл подумать о продлении страховой защиты.
Для правильного решения используют данные о предыдущем опыте вождения с КАСКО – если стоимость оказанных по страховке услуг превысила цену полиса, в продлении договора есть смысл.
Как правильно отказаться от КАСКО
Чтобы отказаться от полиса КАСКО, достаточно дождаться окончания срока действия полиса или завершения кредитных выплат. Для досрочного прекращения страхования, обращаются к страховой компании с заявлением, в котором указывают основную информацию о страхователе, банке, реквизиты кредитного договора (номер, дату подписания).
В тексте заявления описывают причины расторжения договора и отказа оплаты страхового полиса. Стоит упомянуть о том, что ежемесячные платежи по кредиту вносились вовремя и в полном объеме на протяжении всего предыдущего периода кредитования. В качестве возможной причины отказа указывают финансовые затруднения.
Заявление должно быть подписано лично заемщиком и датировано.
К заявлению прикладывают квитанции о внесенных платежах, копии финансовых документов и подтверждающие слова заявителя бумаги.
Перед обращением к страховщику рекомендуется уточнить порядок досрочного расторжения на сайте компании. Там же могут быть подготовлены бланки заявлений и подробное описание списка прилагаемой документации.
Отказываясь от страховых услуг до завершения кредитного договора, рекомендуется внимательно изучить пункты договора с банком, посвященные отказу от КАСКО и договор со страховой компанией (разделы о возврате КАСКО). Если экономия на страховке окажется выгоднее, чем переплата по автокредиту после отмены добровольного полиса, а риски наступления страховых событий минимальны, отказ от услуги целесообразен.
Нужен ли полис КАСКО на кредитный автомобиль на второй год
Последнее время многие люди предпочитают брать автомобиль в кредит, так как этот вариант оптимален и вполне удобен. При получении автокредита, оформление КАСКО является обязательным условием банка. Как правило, в условиях договора отмечено, что при получении кредита на машину обязательно осуществлять страхование по КАСКО как минимум на один год с условием дальнейшего продления.
Каско на второй год автокредита
По истечении первого года появляется соответствующий вопрос – нужно ли КАСКО на второй год и последующие годы, ответ на данный вопрос вы получите в данной статье.
Для чего требуется оформление КАСКО на автомобиль
Требуя, оформления КАСКО на кредитный автомобиль, банк исключает риск потери своих средств. То есть, в случае если автомобиль будет угнан или вовсе уничтожен, банк получит свои деньги обратно. Выходит, что выгоду, прежде всего, получает кредитор.
Но если автомобиль будет повреждён, то в таком случае выгода находится на стороне автовладельца, но весьма неоднозначная. Денег на руки водитель получить не сможет. В форме возмещения ущерба, его авто будет направлено в ремонт за счёт страховщика. При любых обстоятельствах, кроме мошеннических действий со стороны заёмщика, банк вернёт себе свои деньги.
Повышение цены КАСКО на второй год
В основном цена оформления КАСКО на первый год значительно дешевле, чем на второй. Это объясняется рядом причин, а именно:
- При регистрации КАСКО регистрируется не владелец, а сам автомобиль, это значит, что вы можете посадить за руль хоть кого, а этот факт уже не нравится страховщикам и вызывает у них тревогу.
- Обычно мошенники, зарабатывающие на авариях, не берут новые автомобили, спросом у них пользуются авто от 2 до 4 лет.
- Новый, недавно купленный автомобиль на сайте https://columbauto.com.ua/ от компании Колумб Трейд хозяева реже разбивают и лучше за ним следят.
Бывает, когда дилер договаривается со страховой компанией, и при покупке вы получаете КАСКО со скидкой или вовсе бесплатно, а вот про второй год речи не идёт.
Обязательно ли продлевать КАСКО на второй год?
Здесь может быть два варианта ответа. Вас никто не заставит оформлять КАСКО на второй год в случае, если вы закрыли договор с банком и выплатили автокредит после первого года. Многие кредиторы требуют обязательного оформления страховки КАСКО на весь период выплаты кредита, в таком случае КАСКО на второй год кредита обязательно к оформлению.
Но если у вас имеется договорённость об оформлении страховки на весь период кредита или вы не выплатили кредит до конца первого года, то банк имеет все основания требовать с вас оформления КАСКО на второй год.
Если вы вдруг не оформили полис КАСКО на второй год, на вас могут быть навлечены санкции со стороны кредитора в виде штрафа, увеличения процентной ставки или досрочного погашения кредита. При подписании документа о получении автокредита, возможные санкции указываются в тексте.
Также, если вы не захотите платить за второй год страховки, вас могут ожидать ещё большие неприятности. В случае ДТП или угона вашего автомобиля убытки, прежде всего, понесёте вы, никто не возместит вам потерь и уж тем более не освободит от кредита, который по-прежнему надо будет выплачивать.
Расходы на КАСКО со второго года могут уменьшиться сами собой, при условии, если вы отметитесь безаварийной ездой и отсутствием штрафов.
Нельзя упускать тот факт, что сумма выплаченного вами кредита и стоимость автомобиля на рынке также могут повлиять на цену страховки, ведь в случае происшествия с вашим транспортным средством страховая компания должна будет компенсировать банку меньшую сумму убытка.
Отсюда можно сделать вывод, что лучше оформить КАСКО на первый год, а не сразу на весь срок кредита, затем, дабы избежать лишних неприятностей, продлевать КАСКО на второй и последующие годы, пока вы не выплатите автокредит полностью.
Навязывание банком своей страховой компании
При оформлении автокредита банки часто навязывают свою страховую компанию, связано это с тем, что с данной сделки они получают некоторый процент. Комиссионное вознаграждение относится к одному из активов банка, поэтому кредитору выгодно продавать вам полис самостоятельно, поскольку доход от этого включён в процентную ставку по кредиту.
Такое навязывание вполне законно, банк имеет все основания требовать, чтобы компания подходила под их критерии надёжности.
Конечно, вы можете попробовать предложить своего страховщика, но на это уйдёт масса времени, к тому же кредитор может потребовать проверку компании в течение нескольких месяцев, а вы должны будете предоставить ряд документов, и даже это не гарантирует, что в итоге банк не отклонит ваше предложение.
Но важно помнить, что на второй год существует возможность смены страховой компании. Тем более за год тарифы могут кардинально поменяться, а другие страховые компании предлагают более выгодные условия.
Исходя из выше приведённых факторов, можно сделать вывод, что Каско на второй год автокредита оформлять необходимо, поскольку это в интересах не только банка, но и самого клиента.
В случае если вы недовольны услугами, представляемыми страховой компанией, то вы можете смело сменить её на ту, тарифы которой устроят вас больше, но сделать это можно лишь со второго и последующих годов выплаты кредита.
Проблемы, которые может повлечь за собой отсутствие страхования, способны нанести немалый материальный ущерб автовладельцу.
Можно ли не оплачивать КАСКО при получении автокредита?
Многие задаются вопросом можно ли не платить КАСКО при оформлении автокредита. Данная тема довольно популярна, так как банк включает данное условие в договор и обязует плательщика выполнять прописанные договоренности. При этом проблему можно попытаться разрешить при изучении всех обстоятельств возникшей ситуации.
Что такое система КАСКО?
КАСКО является добровольной системой страхования, которая предусматривает заключение договора между страховой компанией и хозяином транспортного средства.
Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.
Договор КАСКО прописывает гарантии владельцу автомобиля о том, что при возникновении ДТП страховая компания несет расходы и полностью возмещает все убытки вне зависимости от того по чьей вине произошло дорожное происшествие.
Стоимость страховки КАСКО при автокредите рассчитывается на основании следующих факторов:
- модель автомобиля, рыночная стоимость;
- количество лиц, которые управляют автомобилем (их возраст, водительский стаж);
- политика страховой компании.
Компания также предлагает оплату по КАСКО в рассрочку для предоставления своим клиентам поощрительных условий по погашению назначенной суммы.
Нормативные положения закона
При этом банк предоставляет необходимость подписания договора КАСКО с предъявлением следующих условий:
- страховка КАСКО является обязательным условием кредитования, без которой не будет выдано положительное решение;
- условия по кредитованию и финансированию выбираются банком;
- предложение услуг страховой компании, которую рекомендует финансовое учреждение, выдающее займ.
Вышепредставленные условия в какой-то степени являются нарушением закона и могут караться в соответствии правовыми положениями законодательства (нельзя приобрести одну услугу с условием приобретения другой).
При этом практика показывает, что в соответствии со ст. 343 ГКРФ оформление имущества в залоге подразумевает обязательное страхование, поэтому заемщик обязан оплатить КАСКО для предотвращения риска повреждения или же утраты автомобиля.
При оформлении кредита заемщик на законных основаниях должен оплатить страховку КАСКО. Для уклонения от оплаты можно использовать несколько иные методы, которые также предусмотрены законодательством и подробно рассмотрены в статье ниже.
Зачем банк обязывает оформлять КАСКО?
В соответствии с договором КАСКО приобретение автомобиля в кредит делает банка-кредитора выгодоприобретателем.
Причины навязывания банком обязательного страхования КАСКО:
- При просроченной задолженности (сумма, сроки) банк имеет право на получение части страховой выплаты в риске «ущерб» по размеру просрочки.
- При угоне автомобиля банк получает возмещение в качестве страховой выплаты, гасит задолженность по автокредиту и остаток возвращает заемщику. Если же имеются просрочки, то они погашаются владельцем автомобиля.
Приобретение КАСКО заемщиком для банка является гарантом возврата собственных средств при возникновении различных страховых случаев, поэтому большинство финансовых учреждений требуют обязательное соблюдение таких условий при оформлении автокредита.
Можно ли не платить КАСКО, если машина в автокредите?
При оформлении автокредита банки, выдающие кредит требуют предоставить копию страхового договора, платежных чеков, свидетельствующих о внесении страховой премии, поэтому фактически требуется оплата КАСКО и наличие соответствующего подтверждающего документа.
Если банк получает информацию о задержке страховой премии более чем на 5 суток, то он может потребовать письмо, подтверждающее законность и продолжение действия страхового договора. Потому, если человек оформляет автокредит, то оплата КАСКО является одним из обязательных условий.
Данные условия прописываются в договоре, и при подписании документа заемщик обязуется выполнять их. КАСКО можно не платить только при использовании законных методов прописанных в правовых нормах действующего законодательства РФ(о них далее в статье).
Последствия неуплаты
При регулярной неуплате КАСКО банк может назначить следующие штрафные санкции относительно заемщика:
- различные штрафы, пени, которые начисляются в зависимости от выданной суммы автокредита;
- повышение ставки по кредиту в соответствии с установленными нормами при оформлении займа без страховки;
- предъявление взыскания на залог;
- обоснование требования досрочной выплаты кредита в течение 1 месяца.
В большинстве случаев банки несколько раз предупреждают заемщика отправляя официальные уведомления и после отсутствия какого-либо ответа применяют штрафные санкции.
Как не платить КАСКО при автокредите?
Специалисты в данном вопросе предлагают некоторые схемы, которые позволяют избежать оплаты КАСКО при автокредите.
- Выбор автокредита без предоставления КАСКО. В этом случае риск кредитования возрастает, и банки применяют более жесткие условия, которые не очень выгодны для заемщика: — увеличение процентной ставки до 30% в год; — дополнительная оплата различных комиссий (обслуживание счета, выдача кредита, ведение персонального досье); — банк более длительно и детально рассматривает платежеспособность заемщика (кредитная история, трудовой стаж, размер ежемесячной зарплаты).
- Оформление страховки по франшизе. Данный способ кредитования хорошо подходит для опытных водителей. При этом банки-кредиторы чаще всего не поддерживают такую схему заключения договора. В таком случае размер страховой премии уменьшается за счет самостоятельного ремонта машины при мелких повреждениях.
- Включение суммы страховки в основной долг по автокредиту. Кредитная сумма возрастает, но при этом значительно снижаются комиссии банка, риски потери автомобиля. Данное условие необходимо обговаривать перед непосредственным заключением договора.
Перечень банков, которые не обязывают оформлять КАСКО
Полный перечень банков, не предоставляющих страховку КАСКО, представлен в нижеприведенной таблице.
| Альфа-Банк | 25 | В исключительных случаях необходимо дополнительное страхование здоровья, жизни. Также могут потребовать предоставить поручителя. |
| ВТБ24 | 26 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
| Росбанк | Не более 28 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
| Банк Советский | Не более 36 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
Если банк предоставляет кредитование без страховки КАСКО, то необходимо внимательно изучить условия договора, которые могут иметь завышенные процентные ставки и другие, менее выгодные правила выплаты кредита.
Как не платить КАСКО на второй и третий год?
По истечении первого года кредита на автомобиль банк убеждается в платежеспособности заемщика, который вносит платежи без задержек. В данном случае финансовое учреждение может предоставить ряд определенных льгот:
- оформление договора в другой неаккредитованной компании на более выгодных условиях для заемщика;
- сокращение размера обязательного страхового платежа по КАСКО;
- отсрочка заключения страхового договора при условии досрочного погашения кредита или внесения суммы в большом размере.
При наступлении трех лет выплаты автокредита страховая компания по КАСКО может представить владельцу автомобиля дополнительные льготы:
- снижение страхового тарифа, стоимости автомобиля значительно упрощает выплату страховки для заемщика;
- при написании специального заявления и отсутствии просрочек оплаты, наличии небольшой суммы кредита банк может предоставить возможность не оформлять страховку КАСКО.
К примеру, при остатке тела кредита в размере 100000 тысяч рублей и сумме страховки в 3000000 миллиона рублей банк может не требовать обязательное наличие страхового договора. Разрешение легко получить при наличии созаемщиков и поручителей.
Можно ли вернуть КАСКО после получения кредита?
В соответствии с 958 статьей гражданского кодекса РФ владелец автомобиля может вернуть часть страховых взносов только после полного погашения кредита. Случаи, при которых осуществляется возврат денежных средств по КАСКО:
- Расторжение страхового договора при отсутствии его надобности при полном погашении кредитной суммы.
- Принудительное навязывание услуги страхования, которое противоречит действующему законодательству. В некоторых случаях неправомерность действий необходимо оспаривать в судебном порядке.
Документы для возврата КАСКО и инструкция по проведению процедуры
Для того чтобы разорвать страховой договор КАСКО после выплаты автокредита, необходимо обратиться в компанию с перечнем определенных документов:
- заявление о расторжении страхового договора (документ необходимо заполнять по представленному образцу);
- копия кредитного договора на автомобиль;
- документы, свидетельствующие о полном погашении кредита (выписка из банка).
Процедура расторжения соглашения проводится поэтапно:
- полное погашение задолженности перед банком-кредитором;
- получение справки, свидетельствующей об отсутствии кредитных обязательств;
- составление письменного заявления о разрыве страховых отношений между обеими сторонами и возврате части денежных средств;
- принятие соответствующего решения страховщиком на протяжении 10 рабочих дней;
- возможное обращение в суд, если страховая компания отказывается возвращать страховые взносы.
Скачать бланк заявления о расторжении страхового договора по КАСКО.
Возможные нюансы возврата
При оформлении возврата страховки по КАСКО при автокредитовании у заемщика могут возникнуть спорные вопросы с компанией, которые необходимо решать в судебном порядке при учете определенных нюансов:
- срок исковой давности спорного вопроса не должен превышать более 3 лет;
- решение вопроса в судебном порядке подразумевает несение денежных расходов, которые не всегда покрываются суммой возврата страховых взносов;
- перед непосредственным обращением в судебные органы заявитель может подать жалобу в Службу страхового надзора;
- возврат части страховых средств возможен лишь только за неиспользованный срок, поэтому возместить полностью всю сумму невозможно в соответствии с правовыми нормами закона;
- вопросы по возврату страховки жизни и здоровья в судебном порядке требуют наличия прямых доказательств о навязывании такой услуги, которые очень сложно предоставить во время слушания дела.
Статистика возврата по страховке КАСКО за автокредит невысока, так как при заключении договора прописывается специальный факт, утверждающий о том, что данная услуга является добровольной и становится активной после подписания документа.
При возможном планировании возврата страховки необходимо выбирать банки с проверенной репутацией, которые охотно делают возврат при соответствующей подаче запроса.
Лучшим способом предотвращения спорных вопросов является предварительное ознакомление с договором и прописывание выгодных условий для заемщика (возможность возврата при неиспользованном сроке страховки).
Если же заемщик регулярно вносил страховые взносы по КАСКО в течение определенного срока и решил поучить возврат страховки в середине года, то сумма рассчитывается на основании последних 6 месяцев.
Специалисты говорят о том, что большое количество вопросов возникает при возврате страховки за полный период выплаты кредита, так как в данном случае чаще всего возникают спорные ситуации.
Лучше всего выбирать автострахование с возможным ежегодным продлением для того чтобы исключить риск переплаты при досрочном погашении кредита и обезопасить себя от ненужных расходов. Для того чтобы подобрать наиболее выгодное предложение по предоставлению кредита и выплаты страховки можно проконсультироваться с квалифицированным специалистом в данном вопросе.
| Можно ли не оплачивать КАСКО при оформлении кредита на автомобиль? | Да, можно. При этом важно изучить условия предоставляемые банком, так как они могут иметь различные подводные камни. |
| Регулирует ли правовое законодательство РФ порядок заключения и дальнейшего внесения страховки по КАСКО? | Закон «О защите потребительских прав» подразумевает определение суммы для страхования, на основании которой банки выдвигают свои условия по заключению страховки КАСКО. Поэтому процедура подписания и расторжения договора регулируется правовым законодательством. |
| Почему банки требуют обязательно заключать договор страховки КАСКО? | Оформление кредита на машину считается высоким риском для банка, поэтому он старается исключить возможные потери денег. Наличие страхового договора КАСКО подразумевает возмещение средств при утрате автомобиля. |
| Можно ли отказаться от КАСКО по закону? | Отказаться от страховки КАСКО возможно, если банк пойдет на такие условия. В большинстве случаев придется согласиться или же выбирать другой банк без предоставления страховки, но с повышенной процентной ставкой. |
| Что может предпринять банк, если заемщик не оплачивает КАСКО? | При выявлении просрочки по оплате страховки банк имеет полное право на предъявление штрафных санкций по отношению к заемщику (начисление пени, требование о погашении кредита, повышение кредитной ставки). |
| Как можно не оформлять страховку КАСКО при получении автокредита? | Если заемщик не хочет оформлять страховку КАСКО, то он может воспользоваться тремя способами: предоставление условий без страхования, получение франшизы, внесение суммы страховки в основной долг по кредиту. |
| Можно ли получить поощрения от банка на второй или третий год выплаты кредита? | Да, можно. В большинстве случаев при небольшом остатке долга банк может не требовать наличия страховки из-за возникновения низких рисков потери денежных средств. |
| Как сделать возврат страховых взносов по КАСКО за неиспользованный срок? | Для того чтобы осуществить возврат нужно полностью погасить задолженность по кредиту и представить соответствующие документы в страховую компанию (заявление, платежные чеки, договор). |
| Реально ли выиграть суд при спорном вопросе о возврате страховки? | В данном случае многое зависит от наличия доказательств навязывания КАСКО. На практике банк дорожит своей репутацией и если у заемщика имеются доказательства, то вероятность удовлетворения иска значительно возрастает. |
| Можно ли ежегодно продлевать КАСКО, если планируется досрочное погашение кредита? | Да, такое возможно, но при этом данное условие необходимо обговорить во время подписания договора с банком. |
Каско при автокредите на второй год | автоюристы москвы
Все, кто сталкивался с получением кредита на покупку автомобиля (так называемый автокредит), знают, что банки буквально обязывают граждан покупать страховку КАСКО на новый автомобиль, приобретаемый по автокредиту. Иначе, денег вам просто не видать – заявление на кредит отклонят и всё. С одной стороны, банки понять можно.
Ведь пока вы не рассчитались за машину и не погасили полностью кредит, автомобиль как бы принадлежит банку, и он хочет максимально обезопасить своё имущество от всех неприятностей. С другой стороны, страховка КАСКО вроде как дело добровольное и никто не имеет права навязывать её гражданину.
Но компромисс обычно найти не удаётся, и гражданин всё же вынужден брать КАСКО при автокредите, чтобы получить деньги.
И возникает такая дилемма: нужно ли покупать КАСКО на второй год или нет. Ведь многие банки прописывают обязательным условием приобретение КАСКО при автокредите самое меньшее в течение первого года автокредита.
Нужно ли продлевать КАСКО на второй год? Потому что даже в первое время КАСКО при автокредите существенно увеличивает немаленькие расходы гражданина по выплате самого автокредита.
И ещё одно разочарование для гражданина: у страховщиков КАСКО при автокредите стоит существенно дороже обычного, и при этом при автокредите гражданину не доступны многие льготные программы кредитования.
Так стоит ли переплачивать ещё и на второй год автокредита и на все последующие? Точный и однозначный ответ прописан только в вашем с банком кредитном договоре. Когда там сказано, что КАСКО при автокредите на второй год быть должно, то покупать полис придётся, иначе банкиры могут применить штрафные санкции (вплоть до отъёма купленного автомобиля). Так придётся делать, пока гражданин полностью не расплатится по автокредиту, и не станет единоличным собственником машины.
Но у клиента банка есть одно послабление в вопросе приобретения КАСКО при автокредите на второй год, а именно: так как за первый год он погасил часть кредита, то на второй год КАСКО он имеет право оформлять лишь на оставшуюся для погашения сумму автокредита. То же самое относится и к КАСКО при автокредите на третий год.
И банк не имеет права требовать оформить КАСКО при автокредите на второй год на общую сумму займа. Для примера, возьмём сумму автокредита, равную 600 тысячам рублей. За первый год вы выплатили 200 тысяч рублей.
Так вот, КАСКО на второй год вы можете оформить на сумму 400 тысяч рублей (а не 600 тысяч), что обойдётся значительно дешевле.
Т.е. вы страхуете только оставшуюся часть автокредита, а не всю, изначальную.
Отказ от КАСКО после первого года – возможно ли такое
Скажем ещё раз – данный вопрос определяется исключительно подписанным договором и наиболее точно можно узнать, можно ли отказаться от КАСКО при автокредите на второй и последующие годы, только оттуда.
Как правило, банки чётко оговаривают в договоре подобный вопрос и, если обязанность покупать КАСКО при автокредите на второй год прописана, а гражданин хочет самостоятельно от этого отказаться – ему следует понимать, что на это со стороны банка к нему будут применены санкции.
Эти штрафные меры могут заключаться в разных действиях. Наиболее безобидное из них – это введение определённого пени за все дни, когда не оформлен КАСКО при автокредите на второй год.
Более жёсткая мера – это повышение кредитных ставок с того времени, как гражданин перестал оплачивать КАСКО при автокредите.
С этой мерой прибавка к выплачиваемым процентам может стать настолько большой, что будет разумнее приобрести КАСКО при автокредите на второй год, чем идти на увеличение кредитных ставок.
А используя самый жёсткий свой рычаг давления, банк и вовсе может отобрать вашу машину (ведь, пока вы за него не расплатитесь, то он как бы и не ваш). Мера довольно жёсткая и используется не часто, но повторимся – возможность покупки и непокупки КАСКО при автокредите на второй год прописана исключительно в вашем документе на получение кредита.
При всём при этом, КАСКО при автокредите на второй год – это дополнительная гарантия сохранности вашей машины не только для банка, но и для вас.
Сколько будет стоить КАСКО на второй год автокредита
Тут играют роль следующие обстоятельства:
- То, сколько раз за прошедший год вы были участником ДТП. Чем меньше это значение, тем меньше повышающие коэффициенты в расчёте цены страховки на будущий страховой период. Причём, это правило действует, если гражданин в процессе выплаты автокредита захочет поменять страховщика.
- Цена машины. Со временем любая машина дешевеет и с каждым годом снижается его рыночная цена (примерно, на 10-20% в год). Вместе с этим и цена КАСКО при автокредите на второй год уменьшится примерно на этот процент.
Всё время выплаты автокредита пользоваться услугами одного страховщика не обязательно. Как только страховой период у одного страховщика закончился, вы можете уйти к любому, кто, на ваш взгляд, предложит более выгодные условия КАСКО. И ваши бонусы от безаварийной езды перейдут вместе с вами.
Итак, исходя из всего вышеперечисленного, мы настоятельно советуем следовать условиям кредитного договора и если там предусмотрена покупка КАСКО при автокредите на второй год, то не следует пренебрегать этим требованием во избежание проблем с банком. В крайнем случае, для снижения стоимости страховки вы можете воспользоваться франшизой при покупке КАСКО при автокредите на второй год, что существенно снизит ваши затраты.
Появились вопросы, на которые вы не нашли ответы в наших статьях? Задайте их нашим специалистам в форме обратной связи.
Нужен ли КАСКО на кредитный автомобиль на второй год
При покупке автомобиля в кредит большая часть банков требует также создать полис КАСКО. Учитывая, что это будет стоить отдельных денег, многие водители не хотят платить за оформление необязательной функции, задаваясь вопросом, как избежать КАСКО и что из этого выйдет.
Мало кто из автолюбителей хочет переплачивать за КАСКО
Зачем автомобиль в кредит страхуется по КАСКО
Оформление страховки наиболее выгодно банку, обеспечивающему кредит. Полис делают для того, чтобы избежать потенциальных неприятностей.
Кредиторы не хотят рисковать своими средствами, вынуждая автовладельца приобретать страховку за свои деньги, в противном случае отказывая в выдаче долга.
Несмотря на то что такие действия нигде не описаны, процедура признана обязательной почти во всех банках. Всё зависит от условий кредитования.
Основное отличие приобретения машины в кредит заключается в том, что до полной выплаты транспорт принадлежит банку и переходит в его собственность в случае непогашения кредита клиентом.
Таким образом, в интересах компании сохранить автомобиль в наилучшем состоянии, чтобы при случае его можно было продать.
Чаще всего минимизируют риски именно внесением в обязательные условия выдачи кредита оформление заёмщиком КАСКО, что обязует его возместить материальный ущерб банку в случае угона или уничтожения техники.
В таком случае и заёмщик получает преимущества, ведь при наступлении страхового случая он может рассчитывать на компенсацию ущерба, сделав ремонт авто на деньги страховщика. Ещё один плюс обязательного КАСКО — возможность получить более выгодные условия кредита, так как процентная ставка для сделки без страховки, как правило, выше.
Нередко в условия банка по умолчанию входят страховые услуги компании-партнёра, что является нарушением прав заёмщика. Клиент сам выбирает, в какой фирме составить договор — обязательным считается наличие КАСКО.
В каких ситуациях можно обойтись без страховки
Страховые компании могут отказать в услугах, если автомобиль, который клиент собирается приобрести, старше 10 лет. При приобретении машины на вторичном рынке, используя автокредит, достаточно принести в банк несколько письменных отказов в оформлении КАСКО от разных фирм. Главным критерием является возраст автомобиля — 10 лет и старше.
При досрочном погашении кредита поддержание КАСКО осуществляется на усмотрение автовладельца. Машины, которые не имеют регистрации в ГИБДД, не подлежат оформлению страхования КАСКО. Для создания полиса требуется полный пакет документов, среди которых — ПТС и свидетельство регистрации авто.
В каких случаях необходима страховка
При покупке машины в автокредит в салоне не обойтись без КАСКО. Немногие банки готовы идти на компромисс, предлагая значительно изменить условия страхования по усмотрению клиента. Таким образом можно оформить оплату раз в квартал или полугодие.
Всё же такая практика встречается довольно редко. Чаще всего банк предлагает кредит на своих, строгих условиях, где взносы по страховке выплачиваются в удобном ему графике.
Каско на второй год кредита
По прошествии первого года эксплуатации авто многие водители интересуются, следует ли оформлять страхование ещё на год. Ответ зависит от условий, прописанных в кредитном договоре. Разумеется, банк хочет минимизировать риск происшествий с машиной, которая до выплаты кредита является собственностью кредитора, в связи с чем диктует заёмщику свои условия.
Можно ли отказаться от страхования на второй год и как это сделать
Многие автолюбители считают несправедливым оформление КАСКО на второй год, из-за чего задают множество вопросов о том, как её не продлевать. Ответы получаются довольно противоречивыми, ведь каждый человек описывает свой опыт, а банки нередко отличаются условиями кредитования.
В некоторых случаях заёмщику советуют игнорировать заявления кредиторов на тему продления КАСКО. Считается, что клиенту с хорошей кредитной историей простят отсутствие страховки, дабы не портить отношения. В некоторых ситуациях такие действия приводят водителя к желаемой цели.
В то же время банки чаще всего заботятся об условиях кредита, предусматривая желание клиента отказаться от страховки.
На этот случай кредиторы вводят перечень штрафных санкций вроде дополнительного процента автокредита, повышения ставки или конфискации транспортного средства.
Таким образом, возможность отказаться от КАСКО без последствий индивидуальна и узнавать о ней стоит из условий конкретного договора.
Уточнив надбавку по процентной ставке, водитель может посчитать, обойдётся ли ему выгоднее выплата штрафа или продление страховки.
Например, при возрастании ставки на 0,5% от суммы 560 тысяч рублей штраф составит 2800 рублей, а годовая страховка может обойтись около 70 тысяч рублей. В таких случаях заёмщик действительно может игнорировать уведомления банка и получить выгоду.
Этот способ имеет серьёзные риски, так как если машина будет угнана или приведена в негодность, вся ответственность ложится на плечи клиента.
Существует также вариант застраховать авто только от угона. Многие страховые компании обеспечивают такой вид услуг, позволяя сэкономить десятки тысяч рублей на полном пакете КАСКО. Такой способ может не сработать, если менеджеры банка внимательно проверят страховку клиента и не будут удовлетворены.
В целях экономии можно также оформить КАСКО с франшизой.
Принцип действия таков: при мелких повреждениях авто (сумма будет обозначена в договоре) водитель сам оплачивает ремонт, а при наступлении страхового случая этого типа защиты фирма сама компенсирует расходы, будь то крупное ДТП или угон. Экономия составит порядка 40–50% при франшизе приблизительно 9000 рублей. Менеджеры положительно реагируют на такой полис и не будут взымать штраф.
Как происходит расчёт КАСКО на второй и последующие годы
На стоимость страхования от несчастного случая после первого года влияют два фактора:
- Безаварийная история эксплуатации. Если водитель зарекомендовал себя как аккуратного клиента, который не несёт убытка, страховщик, скорее всего, сделает существенную скидку по КАСКО на следующий год. Её можно получить и при смене фирмы — достаточно принести подтверждение о вождении без аварий.
- Стоимость автомобиля. С учётом того, что все машины со временем дешевеют, цена на страховое обслуживание может упасть вслед. Если новое транспортное средство стоило 500 тысяч рублей, то спустя год-два эта цифра может уменьшиться примерно на 10%, что приведёт к равноценному снижению стоимости КАСКО.
Исходя из этих условий становится понятно, что лучший способ оформить страховку — сделать это на первый год с последующим продлением.
Таким образом можно сэкономить значительную сумму средств, о чём многие водители не догадываются.
Стоит учитывать, что можно сделать полис КАСКО в другой компании, если тарифы в текущей за год возросли и отталкивают клиента, и другие фирмы выглядят более оптимальными.
Известны случаи, когда тарифы одной страховой компании сильно дорожали за год, что сводило выгоду от безаварийной эксплуатации и ежемесячной скидки на ноль либо продление КАСКО вовсе становилось дороже. Именно в таких случаях и стоит рассмотреть вариант смены страховщика. Для наиболее удобного расчёта стоимости в той или иной фирме существуют калькуляторы КАСКО.
Что ждёт водителя, который не оплачивает страхование
Последствия неоплаты обеспечения КАСКО зависят от условий договора. Чаще всего они направлены для получения выгоды банком, что ставит заёмщика в неприятное положение, признав его действия нарушением условий кредита. Кредитор может применить следующие меры:
- Расторжение договора;
- Требования в досрочной выплате оставшейся суммы;
- Ужесточённое изменение условий договора в пользу банка;
- Взыскание штрафа с заёмщика за нарушение условий договора.
Заключение
Среди множества предложений страховых компаний нужно выбирать наиболее подходящие автовладельцу услуги. Заключать КАСКО следует на один год, чтобы по его истечении была возможность получить скидку на продление или вовсе сменить фирму, обеспечивающую услуги. Действия следует совершать по ситуации, которая описана в кредитном договоре.